Tutto quello che c'è da sapere sull'Ape volontaria

Quando, come e chi può accedere all’Ape volontaria: tutte le informazioni utili a chi desidera anticipare il pensionamento attraverso un prestito da restituire nell’arco di 20 anni, una volta conseguito il diritto alla pensione di vecchiaia

Il cosiddetto anticipo pensionistico ormai noto come Ape volontaria è un progetto sperimentale - durerà sino alla fine del 2019 - che consente di anticipare la pensione di vecchiaia a chi ha compiuto i 63 anni di età.

Chi può farne richiesta - A differenza dell’Ape sociale, che è una prestazione assistenziale gratuita destinata a categorie di cittadini in condizioni disagiate, l’Ape volontaria è un prestito vero e proprio, dunque oneroso, erogato da una banca in quote mensili per 12 mensilità e garantito dalla pensione di vecchiaia che il beneficiario otterrà alla maturazione del diritto.

L’Ape volontaria può essere quindi essere richiesta dai lavoratori dipendenti pubblici e privati, dai lavoratori autonomi e dagli iscritti alla Gestione Separata Inps. Sono esclusi i liberi professionisti iscritti alle Casse private. Per accedere al prestito è necessario avere, al momento della richiesta, i seguenti requisiti:

  • almeno 63 anni di età (o almeno 63 anni e 5 mesi nel 2019) e 20 anni di contributi; 
  • maturare il diritto alla pensione di vecchiaia entro 3 anni e 7 mesi dal momento di presentazione della domanda; 
  • un importo della futura pensione mensile pari o superiore a 1,4 volte il trattamento minimo Inps, vale a dire circa 710 euro mensili nel 2018, compresa la rata di ammortamento
  • un importo di pensione non inferiore a 1,5 volte l’importo dell’assegno sociale, con riferimento ai soli soggetti il cui primo accredito contributivo decorra dall'1 gennaio 1996; 
  • ​non essere titolare di pensione diretta o di assegno ordinario di invalidità.

Non è richiesta la cessazione dell’attività lavorativa, per cui si può anche continuare a versare contributi. E, se dovesse aumentare l’età pensionabile con l’adeguamento demografico, si potrà chiedere un finanziamento supplementare. In tal caso il prestito potrà dilatarsi, con rideterminazione dell'onere e della rata di ammortamento, per coprire la nuova data di raggiungimento della pensione di vecchiaia. L’interessato potrà, al momento della domanda, indicare se avvalersi o meno di tale facoltà.

In cosa consiste l'Ape volontaria - Il prestito viene erogato da un istituto di credito scelto dal lavoratore tra quelli che aderiscono agli accordi-quadro tra il Ministero del Lavoro e delle Politiche sociali congiuntamente con quello dell’Economia  e delle Finanze e Abi (Associazione Bancaria Italiana), e deve essere restituito in 240 rate in un periodo di 20 anni attraverso una trattenuta sulla pensione.  È comunque prevista la possibilità di estinzione anticipata. Non solo, è inoltre prevista una polizza assicurativa che interviene in caso di decesso dell’interessato. In tale ipotesi, la Compagnia d’assicurazione, individuata tra quelle che aderiscono agli accordi-quadro tra Ministero del Lavoro congiuntamente con quello dell’Economia ed Ania (l'Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici e altre imprese assicurative primarie). 

In buona sostanza, nel caso in cui il lavoratore optasse per l'Ape volontaria, la banca pagherà un anticipo della pensione fino a un massimo di 43 mesi, in attesa che il richiedente maturi l'assegno pensionistico con la garanzia che, una volta ottenuta la pensione, l'Inps rimborserà, tramite una trattenuta mensile, all'istituto finanziario le somme comprensive dei relativi interessi per i successivi venti anni. Il prestito durerà da un minimo di 6 mesi fino a un massimo di 43 mesi e l'importo richiedibile oscillerà tra un minimo di 150 euro mensili e in un massimo compreso tra il 75 ed il 90% della pensione netta maturata al momento della richiesta di Ape (a seconda dei mesi di anticipo richiesto). L'importo, esente da imposizione fiscale, sarà erogato sino a 12 mensilità annue. 

Misura del prestito - Il prestito è commisurato alla pensione di vecchiaia maturata. Come accennato, l’importo minimo è di 150 euro mensili, mentre l’importo massimo è legato alla durata dell’Ape:

  • se l’anticipo è superiore a 3 anni si potrà chiedere fino al 75% della pensione;
  • se è compreso tra 24 e 36 mesi, l’80%, tra 12 e 24 mesi l’85% 
  • se l'anticipo è inferiore a 12 mesi, è possibile arrivare al 90%.

Coloro che hanno maturato i requisiti tra l'1 maggio ed il 18 ottobre 2017,  possono richiedere, entro il 18 aprile 2018 attraverso la domanda di Ape la corresponsione di tutti i ratei arretrati maturati a decorrere  dalla suddetta data di maturazione dei requisiti.

La richiesta - Per ottenere l’Ape, il lavoratore deve chiedere innanzitutto all’Inps la certificazione del diritto alla pensione. In altri termini, il richiedente dovrà in prima battuta farsi certificare dall'Inps il possesso dei requisiti per avere diritto all’Ape, presentando domanda di certificazione per via telematica (o, in alternativa, rivolgendosi presso intermediari abilitati). Verificati i prerequisiti, l'Inps comunicherà quindi, sempre per via telematica -  nella sezione riservata al richiedente sul sito www.inps.it e con contemporaneo invio dell'avviso  di comunicazione  di  avvenuta  pubblicazione  all'indirizzo di posta elettronica fornito insieme alla domanda - la certificazione del diritto all'Ape, la data  di maturazione dei requisiti,  nonché gli importi  minimo e massimo  della  quota mensile ottenibile.

Solo a questo punto, il lavoratore potrà presentare all'Istituto l'effettiva domanda per accedere all'Ape: al suo interno, saranno indicati sia l'istituto bancario che erogherà il prestito sia l’impresa assicurativa alla quale richiedere la copertura del rischio di premorienza. Di pari passo, viene però fatto obbligo al richiedente anche di presentare la domanda diretta a ottenere la pensione di vecchiaia da liquidare al raggiungimento dei requisiti anagrafici previsti dalla normativa vigente. Entrambe le domande, da presentare contestualmente, non sono revocabili

I costi – Dopo vari rinvii, sono stati comunicati nel febbraio 2018 dall'Abi il tasso di interesse fisso sul prestito - valido per un bimestre e successivamente riaggiornato periodicamente sulla base delle condizioni di mercato - pari al 2,838% in fase di erogazione e al 2,938% sul periodo di ammortamento. Ciò non basta tuttavia per effettuare simulazioni sul costo del prestito: le stime dovranno inoltre tener conto, oltre che dei costi della copertura assicurativa, sia della commissione per il fondo di garanzia pari all’1,6% sia della detrazione fiscale del 50% sulla quota pari a 1/20esimo degli interessi e del premio assicurativo, così come prevista dalla Legge di Stabilità 2017.  

                         Ape volontaria, istruzioni per fare domanda