Assistenza sanitaria integrativa, a quali prestazioni è possibile accedere?

Dopo aver aderito a una forma di assistenza sanitaria integrativa, a quali servizi ho diritto e in che modo posso accedervi? La guida di Pensioni&Lavoro a tutte le prestazioni erogabili attraverso la sanità complementare

I possibili ambiti di copertura dell’assistenza sanitaria integrativa sono di fatto definiti per legge. Pur all’interno dei confini stabiliti dalla normativa di riferimento (con particolare attenzione alla distinzione tra forme sostitutive e forme puramente integrative del SSN), ogni strumento di assistenza integrativa prevede diverse tipologie di prestazioni, intese di fatto sia come accesso “agevolato” a diversi tipi di interventi socio-sanitari (visite specialistiche e diagnostiche, attività riabilitative, etc) sia come soluzioni di rimborso o altra copertura economica per i costi sostenuti o da sostenere in ambito sanitario. 

Anche in quest’ultimo caso, il livello di copertura dipenderà dalla soluzione scelta dall’aderente e, in particolare, dalla presenza di eventuali massimali, necessariamente indicati nello statuto e/o nel contratto di riferimento, nonché dal fatto che l’adesione preveda comunque, per tutte o alcune specifiche prestazioni, anche eventuali franchigie a carico dell’aderente. Ecco perché, al momento della sottoscrizione, in particolar modo (ma non solo) nel caso di adesioni individuali a una forma di previdenza sanitaria integrativa, è sempre auspicabile un'attenta analisi del documento che illustra le prestazioni offerte con le relative esclusioni e l'importo di massimali e franchigie. Nel caso delle polizze sanitarie, ad esempio, è spesso possibile ampliare il pacchetto di prestazioni garantite a fronte di un premio più oneroso. 

Fatta questa doverosa premessa, tra le prestazioni più comunemente diffuse possiamo comunque trovare:

• ricoveri ospedalieri ed interventi chirurgici con estensioni di massimali per i cosiddetti “grandi interventi”; 
   
• visite ed esami specialistici; 
   
• diaria da ricovero in strutture pubbliche; 
   
• rimborso ticket sanitari (soprattutto per i “fondi non doc” ad adesione collettiva). 

Meno frequenti, almeno per le forme più datate o salvo ulteriori coperture aggiuntive ad adesione individuale, sono invece odontoiatria e non autosufficienza: fenomeno, quest’ultimo, generalmente legato al costo rilevante di queste prestazioni (e delle coperture che le prevedono). In alcuni casi, l’assistenza sanitaria integrativa può poi prevedere anche cure termali e, in generale, secondo le modalità previste dalla legge, prestazioni integrative e sostitutive a quelle offerte dal SSN rientranti nell’ambito della cosiddetta medicina non convenzionale. 

Le prestazioni economiche offerte dalla sanità integrativa: assistenza diretta e rimborsi 

Figura 1 - Le prestazioni erogate dalla sanità integrativa

Fonte: Guida alla Giornata Nazionale della Previdenza e del Lavoro, Itinerari Previdenziali 

Sotto il profilo della copertura economica offerta, le prestazioni possono essere fondamentalmente erogate con due modalità. La prima è l’erogazione diretta: in questo caso la prestazione viene cioè erogata direttamente presso strutture sanitarie o professionisti convenzionati con la forma di assistenza sanitaria cui l’iscritto ha aderito. Di conseguenza, l’aderente non anticipata alcuna spesa (proprio perché il pagamento della prestazione è sostenuto dal fondo stesso) ed è al più chiamato a saldare spese extra e/o eventuali franchigie, così come stabilito dal contratto siglato al momento della sottoscrizione. 

La seconda modalità è invece quella dell’assistenza in forma indiretta. L’assistito anticipa cioè il costo della prestazione, salvo poi chiederne poi il rimborso – parziale o totale – nei tempi, nelle modalità e nella misura previsti dalla propria forma di assistenza sanitaria integrativa. In questo caso la prestazione potrebbe essere erogata sia da strutture o professionisti liberamente scelti dall’assistito sia presso eventuali centri convenzionati, che consentano di usufruire di tariffe agevolate rispetto ai “normali” prezzi di listino.